證券時報網
曹晨
2025-09-09 17:46
個人消費貸款貼息將于9月1日正式開閘，多家貸款經辦機構已經提前吹響號角。中國銀行、建設銀行、浦發銀行、興業銀行、浙商銀行、恒豐銀行、華夏銀行等多家銀行近日紛紛發布相關海報或推文，部分銀行已經開始為相關個人消費貸款產品預熱。
8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
貼息標準方面，年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%。政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。
宣傳動作密集落地
《每日經濟新聞》記者注意到，近日多家銀行已經開展相關消費貸產品的預熱動作。這些預熱形式主要有宣傳海報、手機銀行專窗、熱門問題解答等。
微信公眾號和微信服務號是各家銀行的主要宣傳陣地。例如，中國銀行深圳市分行、河南省分行分別于8月27日、8月28日在微信服務號、微信公眾號上發布宣傳海報，海報顯示中國銀行的中銀E貸、隨心智貸兩款產品可享受貼息支持。同時，中國銀行河南省分行在海報中稱，即日起至12月31日，活動期間成功簽約上述兩款產品，可獲得50元微信立減金。
建設銀行上海市分行于8月19日在微信公眾號上發布的海報顯示，該行的個人消費貸款財政貼息將于9月1日啟動，用個人消費貸款消費，最高可享受3000元的財政貼息。該海報中還展示了建設銀行的“快貸”“建易貸”等貸款產品。
浦發銀行在8月26日的推文中提到，該行的i車貸、浦閃貸等產品支持本次貼息政策。華夏銀行在8月27日發布的文章中也指出，該行的龍e貸、菁英貸可支持本次貼息政策。
此外，手機銀行成為各家銀行更加私域的宣傳陣地。《每日經濟新聞》記者注意到兩個細節。
一是部分銀行在手機銀行設置了直達窗口。以華夏銀行為例，該行的手機銀行首頁中新增了“消貸貼息服務”，記者點擊進入之后，頁面跳轉至一份待簽署的《個人信息（敏感信息）處理授權書（個人消費貸款財政貼息專用）》。
二是多家銀行對智能客服進行了專門優化，比如在智能問答中預設了與個人消費貸款貼息相關的熱門問題解答，方便客戶快速獲取相關信息。
以交通銀行的智能客服為例，其在回答《每日經濟新聞》記者的問題時指出，交通銀行個人消費貸款貼息產品清單包括惠民貸、惠民裝修貸、惠民家居貸、場景惠民貸、質押貸（消費）、線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸等。其中，第三方平臺申請的惠民貸，因通過第三方平臺提款（H5、API），無法在手機銀行、買單吧（交通銀行信用卡官方應用）簽署補充協議，暫不支持貼息，后續該行將與相關平臺合作抓緊開發貼息功能。
再如，中信銀行智能客服表示，該行自營個人消費貸款可享財政貼息，具體包括房抵消費貸款、金融資產質押消費貸款、線下信用消費貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費貸（裝修場景）、汽車消費貸款、車輛附加貸款。不過，信用卡（含分期）不納入貼息范圍。值得注意的是，若客戶申請的是中信銀行放款的平臺合作類貸款（如花唄、借唄、放心借、美團生活費等），具體貼息實施方案尚未落實，還需繼續等待。
關鍵疑問逐一回應
值得一提的是，在個人消費貸款貼息政策正式實施前夕，針對客戶關心的貼息政策實施的其他細節，浦發銀行、興業銀行、浙商銀行、恒豐銀行等先后發布了相關問題解答。《每日經濟新聞》記者對這些問答進行了整理。
問題一：申請流程與一般貸款有何差異？
記者通過整理多家銀行的資料發現，為了最大限度地為客戶提供便利并簡化操作流程，客戶申請個人消費貸款貼息的程序與普通貸款程序相比并無明顯區別，多家銀行系統可自動識別賬戶消費交易信息，并自動開展貼息操作。
以農業銀行為例，該行介紹，客戶可按照一般貸款流程在該行辦理貸款。使用貸款時需要客戶簽署補充協議，并授權該行查詢貸款發放賬戶，識別客戶相關消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。
對系統可自動識別賬戶中消費交易信息的，該行自動開展貼息；對系統未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應的真實消費發票的方式向貸款經辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補充協議、授權查詢，不影響客戶正常申請、使用該行個人消費貸款。
另以平安銀行為例，根據其手機銀行中的相關公告，客戶可在平安銀行口袋銀行→貸款→我的貸款→消費貼息，選擇符合條件的借據申請貼息。簽署《貸款事項補充協議》后，單筆消費5萬元以下會自動識別符合條件的流水，單筆消費5萬元及以上需上傳發票，申請審批通過享受貼息補貼。
問題二：貼息政策是針對存量客戶還是新客戶？2025年9月1日之前已申請消費貸款的客戶，是否可享受貼息？
交通銀行智能客服回應，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用交通銀行發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費，且可通過交通銀行貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
另外，浦發銀行客戶經理日前在回應大河財立方記者的咨詢時也表示：“如果在2025年9月1日之前已經申請了浦發銀行的浦閃貸、i車貸產品，已審批完成但未提款部分，在政策實施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息。”
問題三：如何取得貼息資金？是還款時直接減免部分利息，還是還款后將貼息款打給客戶？
交通銀行智能客服回應，為簡便操作，對符合貼息條件的客戶在交通銀行的個人消費貸款進行結息時，交通銀行將按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時直接按貼息金額扣減部分利息。
農業銀行也在相關文章中介紹，該行將在收取貸款利息時，直接扣減財政貼息資金。
問題四：本次貼息可通過哪些渠道辦理？支持第三方平臺辦理嗎？
興業銀行表示，在辦理消費貸款業務及貼息業務過程中，該行不會委托任何第三方（包括社會中介）辦理。客戶可通過興業銀行營業網點、手機銀行等官方渠道申請個人消費貸款。
浦發銀行也提示，該行不會委托任何第三方（包括社會中介）辦理個人消費貸款業務貼息業務，建議客戶通過該行營業網點、手機銀行等官方渠道申請個人消費貸款。
問題五：本次貼息是否需要收取費用？
交通銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行均表示，在辦理個人消費貸款貼息業務過程中，不收取任何費用。
