證券時報
吳家明
2025-09-17 20:56
助貸新規將于10月1日起施行，近期銀行的助貸“白名單”密集披露。
《國際金融報》記者注意到，近日，徽商銀行、東亞銀行（中國）、上海銀行等多家機構密集發布了互聯網貸款業務合作機構表單。
結合此前銀行發布的多份“白名單”來看，大型互聯網平臺、頭部的民營銀行、持牌金融機構和融資擔保機構成為銀行的合作首選。
受訪專家指出，助貸新規落地后，商業銀行互聯網貸款業務模式將迎來多方轉變。從銀行運營層面而言，中小機構需及時響應新規，杜絕僥幸心理，及早規劃跟落地互聯網貸款自營發展路線。
青睞頭部助貸機構
今年4月1日，金融監管總局發布《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理 提升金融服務質效的通知》（簡稱“助貸新規”），將于10月1日起施行。《國際金融報》記者注意到，隨著10月臨近，徽商銀行、東亞銀行等多家機構紛紛響應新規號召，披露了助貸機構“白名單”。
以徽商銀行為例，近日，該行于官網公開發布互聯網貸款業務合作機構一覽表，官宣了29家合作機構，并具體明確了合作類型，包括營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔和逾期清收等五個方面。合作機構包括螞蟻智信（杭州）信息技術有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司等。合作產品中，花唄、借唄、京東白條等也赫然在列。
“依據國家金融監督管理總局相關規定，現將我行互聯網貸款業務合作機構名單予以披露……”東亞銀行（中國）于9月10日也官宣了9家助貸機構，并表示將不定期更新名單。其中，網商銀行、支付寶等多家機構也出現在徽商銀行的合作機構名單中。
記者注意到，上海銀行、富邦華一銀行、江南農商行等機構早前也已公開機構名單。綜合多份名單來看，大型互聯網平臺、頭部的民營銀行、持牌金融機構和融資擔保機構成為銀行的合作首選，多家螞蟻系、京東系和騰訊系機構入選。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，近期銀行紛紛公布助貸業務合作白名單，表明銀行機構正充分響應助貸新規的監管精神，以合規為準繩，旨在從源頭規范互聯網助貸類業務，提升助貸質量。后續，頭部機構有望從持牌業務逐步進階到平臺業務，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業機構提供更多互聯網貸款業務賦能。
及時完善合規性建設
助貸新規中指出，商業銀行開展互聯網助貸業務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業務規模適度的原則。商業銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業銀行不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。
在浙江浙杭律師事務所律師吳雨奇看來，助貸新規正式施行后，商業銀行互聯網貸款業務模式將迎來多方轉變。
“從風控管理角度來看，新規強調自主風控，意味著銀行須將助貸業務納入全面風險管理體系，加強了總行在合作機構的選擇、合作模式、貸后管理等各個環節的管理責任。從合作機構來看，名單制管理要求意味著銀行須對合作機構進行嚴格的準入評估和持續的監督，嚴禁合作機構干預銀行的核心風控決策。”吳雨奇進一步分析道，“從盈利模式來看，新規嚴禁不透明收費，要求將增信服務費計入借款人綜合融資成本。這意味著銀行須告別過去單純追求業務規模、依賴合作機構導流的粗放模式，轉而依靠數據分析能力和風險識別能力進行精細化、差異化的風險定價。”
值得一提的是，部分銀行2025年半年報中也顯現出對互聯網貸款業務的重視。例如，青島銀行表示，在個人消費貸款方面積極開展互聯網貸款經營策略轉型，報告期末，該行個人消費貸款余額184.58億元，其中個人互聯網貸款余額 119.11億元。上海銀行數據顯示，今年上半年，該行平臺類互聯網消費貸款投放同比增長2.93%。
蘇筱芮認為，從銀行運營層面而言，中小機構需要及時響應新規，杜絕僥幸心理，及早規劃與落地互聯網貸款自營發展路線。
“一些互聯網貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機構可能會受到較大影響，此類機構在風控能力、流量獲客、運營手段等方面難以與熟悉互聯網渠道和客群的平臺機構匹敵，故而此前對此類平臺形成高度依賴。新規則顯然對持牌機構的自營競爭能力、與同業合作機構的管理能力提出更高要求。”蘇筱芮進一步指出。
吳雨奇建議，助貸新規落地在即，銀行應當多方完善合規性建設，例如由總行層面牽頭，明確互聯網助貸業務主責部門，完善從準入、授信、放款、貸后到催收的全流程管理制度。銀行必須獨立完成授信審批、風險評價、合同簽訂等核心流程，建立嚴格的合作機構準入、評估和退出機制，并加強消費者權益保護。
記者 李若菡
文字編輯 姚惠
版面編輯 孫霄
